典當新聞

改變命運需要多少錢?

首發于原創號:進擊波財經(id:jinbubo)


01.

戴名世曾給葉蒼巖寫過一篇文,里面提到“兩人微時,日相聚茅屋中。”文章不是很出名叫《贈葉蒼巖序》。意思就是咱倆很卑微的時候就認識了,經常白天在茅屋里相聚,嘮嘮嗑什么的。


相逢于微時,懂你于少年。總是人間最珍貴的情愫。


而國內主流商界這些年我認為最大的問題是對“微時”的不屑以及淡漠,是基本否定自我奮斗,而過于高估背景。


我們一味迷戀億萬融資,三年上市的春秋大夢。這或許是對的,但不是絕對的。


我依然懷念那個“擺地攤都能成為百萬富翁”的時代,但我更懷念人們尊重擺地攤和認可他們夢想的時代。


02.

去年我去印度,泰姬瑪哈陵之壯觀,非身臨其境不可感受。


但令我感到更為難忘的是,一個小伙。他在泰姬瑪哈陵幫游客拍照,他通過拍照成為了高收入人群。


收費:一張收費50印度盧比(約人民幣4.7-5元浮動)


投資:自帶一臺單反,以及可藍牙傳輸的SD卡。無他。


銷售技巧:先和你說:you are beautiful(女的)you are handsome(男的)并說免費幫你拍一張送你。但一口氣幫你拍了幾十張。讓你自己挑。


投資回報:經我觀察,人均成交5張。多的一口氣買了20張。一小時可以做5-10單。一天50-100單。一天的營業額不低于1250元-2500元之間吧。當然這里面還要隱性成本:交給園區管理人員的錢和保護費之類的。


要知道印度現在的人均GDP只有1940美金(2017年數據),換算一下是人民幣一個月1131元。


那小伙子只有20出頭。這臺單反是他打工+問十幾個人借小額高利貸湊的。


如果他再懂得使用更豐富的商業手段,比如增加設備,雇傭買不起單反的人來給他工作。承包景區門口的門店,增加現場沖印,飲品等增值服務。那么很快就可以成為百萬富翁了。


而阻擋那么多赤貧的印度人走上人生正循環的,除了文化,懶惰等等,還有就是正確地使用金融。表面上是那臺單反和拍照技術是不可逾越的鴻溝。但實際上是金融知識,及社會金融服務成了橫亙在脫貧之前的鴻溝。



03.


讓我們想得更深一點,難道在今日之中國,不是這樣的嗎?當創投界和媒體談到融資,總是認為幾千萬,幾個億才叫融資。沒有納斯達克上市幾萬倍變現的夢想都是投資回報率過低,不值得投資。


我認為這種觀點不具備普適性。這種思想已經讓一大批人成了眼高手低的人,最后就是自己給自己買單。


我們應該靜下來去看,一個窮小伙子,是不是可以通過努力和金融方式,改變赤貧的生活,變成小康?


一個疲于奔命的小店主,小攤販,當他已經具備經營的能力和經驗時,是不是更應該用金融方式,去復制和擴大一點規模?


一個私營長途貨車司機,當他已經有了穩定的訂單和路線時,是不是可以去變成兩輛車,慢慢變成一個車隊?


04.

一方面是個人有沒有這樣的復利式的金融思維。但另一方面是,目前我們國內在這樣性質的信貸服務上極度空白,約等于沒有。故而大量的個體戶即使有了金融思維,也很難找到資金,哪怕只是一千元,批發一批小貨。


兩個原因疊加,使得中國的個體戶,擺地攤的小商販,成為了最勤勞但又永遠無法致富的一群人。


那么為什么這片市場是幾乎空白的?除了傳統金融聽從于二八原則,導致海量底部人群出于成本考量無法被覆蓋以外,更重要的是,在傳統的信用評估體系下,信任基礎薄弱,信用門檻極高,很難實現普惠金融。


舉個例子,你去辦貸款都需要在人民銀行官網上拉取個人征信的文檔。如果一個人現實生活中信用非常良好,但不使用任何信用卡和金融產品。那么你拉出來的表體現的是你一個“沒有信用”的人。


你的銀行卡里沒有很多流水,那么就無法相信你的實力。傳統評估體系有缺陷,已過時,需要迭代。但其實這歸根結底是因為國內信任基礎比較薄弱,成本很高,騙貸的比比皆是。故而只能通過最僵硬的標準去一刀切了。



05.


在《6300萬個體戶的謀生之路》一文中我曾描述過這樣一一個從事蔬菜批發的35歲的女性。


她來自四川農村,14歲就到廣東打工。先后嫁給過三個男人,分別給他們一人生了一個孩子。第一個男人愛賭,還喜歡在外面搞女人;第二個喜歡打人家暴;第三個喜歡疑神疑鬼;她說她從未問他們拿過一分錢,問心無愧。


今年是她從事蔬菜批發的第一年,過年的時候看到別人囤貨,自己也借了不少錢去囤貨,結果下了整整一周大雪,高速公路都封了,所有菜都壞了,欠的錢到現在還沒有還完。


她說那幾天好冷,穿兩件羽絨服還是冷,手上生了凍瘡流膿腐爛,每次癢起來都想把手砍了。為了生計,她批發零售一起做,每天睡眠不足。為了省錢,自己騎三輪車去十公里外拉貨,遇上暴雨,連人帶車滾到了水溝里,整車貨都沖走了。


在帖子的最后,她還祝愿所有創業的人都能夠成功。


而在帖子的下方,有數萬人和她互動,有一位網友回復她:我是在云南種菜的,加油!只要不死總會出頭!她回復道:是的,只要活著,都有希望。


沒有抱怨,沒有憤怒,沒有不滿,更多的是對未來的期待。






這些人是中國商業社會最真實的模樣,也是最容易被忽視的群體。



06.


改變命運需要多少錢?


很多人會列出夸張的數字,但也許只需要一點點。


1970s孟加拉國爆發大規模饑荒,出生于富裕家庭的尤努斯進入村莊里試驗高產種植的辦法。一個農民告訴他,自己每天從放高利貸者手中獲得22美分的貸款購買竹子,編制好竹凳后交給放高利貸者還債,她一天的所得僅僅是2美分。


他震驚了,這便是他做窮人銀行的起點。2006年,他成為諾貝爾經濟獎得主。


與之驚人類似的是:支付寶的朋友告訴我,他們貸出的最小額貸款只有3塊錢。


3塊錢的貸款,這很可能是世界金融史上的一個新紀錄。


這筆貸款的對象是一位賣牦牛肉的淘寶女店主,剛生完孩子,家里開銷陡然增大,為解決資金周轉問題,這位女店主把能用上的金融手段發揮到了極致:


她對每筆交易都申請了訂單貸,即買家付款后,淘寶就立即墊付對應的款項打到她賬戶上。這就意味著她能提前3-7天回籠資金。


我查了下資料,2018年,網商銀行(支付寶旗下的互聯網銀行)為像牦牛肉淘寶店女店主這樣的小生意人提供了超過1萬億元的資金支持,平均每筆貸款的金額僅1.1萬元,平均資金使用時長為50天,6個月內貸款超過3次的經營者達到35%,不良率卻低于1%。


2019年3月1日,網商銀行副行長金曉龍放話,他們要在3年內讓中國所有路邊攤都貸到款。


如果真能實現,他們又將創下世界金融史的新紀錄。


問題是,他們憑什么做到讓所有路邊攤都能貸到款?


07.

回答這個問題之前,我想先說一個大街小巷隨處可見的物件:收錢碼。


這個碼貼在沙縣小吃、桂林米粉、蘭州拉面、淮南牛肉湯的店里。它方便大家收錢,避免收到假錢,免去找零的麻煩,這是大家都能看到的好處。


但許多人也許還不知道的是,這個碼,還是小店店主建立起自己信用的入口。他們用支付寶收錢、進貨、結算越多,信任畫像就會越清晰,能用支付寶申請到的小微貸款的額度、賒賬的額度就會越多。


路邊攤的交易的數字化,讓每筆收入都可追溯、可核查、有信用,從而讓小微群體的信用得以被量化,被資本市場認可。


與此同時,手頭的資金周轉過來了,他們就可以隨時在手機上還款,還能獲得在城市生活的一系列生活保障,比如門診保險,上傳醫院發票,當天就能收到報銷款。


“信用”這個金融和商業社會的基石,在中國曾一度被毀滅性摧毀。而現在,這個最難以把握的人性尺度,正在逐步被修復和數字化,從而不斷拓展商業的邊界,推動中國商業社會的持續繁榮。


可以說,支付寶對中國商業社會最大的貢獻,不是貢獻了一個電子錢包,一個余額寶,而是幫助中國商業社會重塑了信用。



08.


支付寶誕生之初,通過擔保交易這一里程碑式的技術設計,讓素不相識的兩個人也能彼此信任,在不同的時間與空間也能夠安全地進行交易。


2008年支付寶出淘,到線下場景繼續開拓中國商業社會信用的邊界。這也是為什么那個賣牦牛肉的女店主,能夠貸到3塊錢的貸款。


其實,受益的不僅是中國商業社會的這些“毛細血管”。


羅振宇在2018跨年演講說到一個有意思的故事:


過去一兩年,中國餐飲業冒出了很多明星公司,集中逆市上市。


直接原因,正是移動支付讓餐飲業完成了數字化,讓餐飲業每筆收入都可追溯、可核查、有信用,其建立起來的信用擴張到了整個資本市場,讓大家都加入到這局游戲中。


不難發現,移動支付撬動的不止是餐飲業,它成為很多行業信用的數據化基石。





09.


在對待貧窮問題上,沒有面向真實世界的態度,就會陷入“理性的自負”而不能自拔,對于真正推進扶貧卻沒有半點好處。這是當下經濟學家們的普遍尷尬。


在改變命運這個問題上,我相信多出去走走,就會更明白一些基本事實:


那就是,相對于大多數地區,包括發達國家,中國人依然是當下這個地球上最勤奮的人。中國的勞動力即使不是最便宜的了,但依然是總體最專業的。


那就是,相對于貧窮地區,我們已經有了非常完善的基礎設施和繼續崛起的條件。


我們應當堅信的是:改變命運需要的是智慧,勤勞,勇敢,而不是你爸很有錢。


這是先決條件。


其次,進一步使金融平民化,讓那些智慧,勤勞,勇敢的人得到正向回饋,才能使之堅信第一點是真的,從而帶動更多人相信。此為正循環。


10.


安得廣廈千萬間,大辟天下寒士俱歡顏。此句千古傳誦。


但下一句知之者甚少,那便是風雨不動,安如山。





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